Luottotietojen menetys on hyvin yleinen seuraus siitä, kun laskut ovat jääneet syystä tai toisesta maksamatta. Vaikka rekisterissä on maksuhäiriömerkintä, saattaa tulla tilanteita, joissa lainaraha tulisi tarpeeseen, ja mielellään nopeasti vakuudettomana pikavippinä. Tässä artikkelissa kerromme onko oikeasti mahdollista saada pikavippi luottotiedottomalle henkilölle, vai onko se vain keskustelupalstoilla liikkuvaa huhua.

Miksi pikavippi luottotiedottomalle on vaikea haaste

Pikavippien perimmäinen ajatus on olla mahdollisimman nopeita ja helposti haettavia pianlainoja. Siksi pikavipit ovat hyvin yleisesti vakuudettomia, eli niitä hakevan ei tarvitse omistaa mitään fyysistä omaisuutta lainan vakuudeksi, eikä hankkia lainalle henkilöitä takaajiksi. Vakuudettomuus on syy siihen, miksi lainat voidaan myöntää tilille jopa minuuttien kuluessa hakemuksen lähettämisestä, sillä aikaavievää vakuuksian arviointia ja muuta byrokratiaa vakuuksiin liittyen ei tarvita.Tästä syystä lainaa myöntävien yritysten myös onkin pystyttävä luottamaan lainaa hakevaan muilla konstein niin paljon, että yritys uskaltaa myöntää suurenkin pikavipin tai kulutusluoton vain tekstiviesti- tai nettihakemuksen perusteella. Siksi pikavippi luottotiedottomalle onkin yleensä mahdoton yhtälö, sillä yrityksien ensimmäinen tarkatettava asia hakijalta ovat tämän luottotiedot. Jos luottotiedoissa näkyy maksuhäiriömerkintöjä, lainapäätös on lähes automaattisesti hylkäävä, ja pikavippi luottotiedottomalle jää myöntämättä.

Netin keskustalupalstoja selatessa huomaa nopeasti monien kertovan, että he ovat törmänneet tai asioineet itse yrityksessä, joissa pikavippi luottotiedottomalle myönnetään. Usein väitteen perustana on kiristynyt kilpailutilanne markkinoilla. Kun viimeisten vuosien aikana pikavippien ja kulutusluottojen kysyntä on kasvanut niin paljon, että alalle on virrannut kymmenittäin pienempiä ja suurempia rahoitusalan yrityksiä lainaa tarjoamaan. Samaan aikaan luonnollisesti myös kilpailu asiakkaista on koventunut jopa niin paljon, että yritykset voivat ottaa asiakkaikseen myös luottotiedottomia asiakkaita, jolloin pikavippi luottotiedottomalle voisi olla mahdollinen. Toistaiseksi kuitenkaan yksikään yritys ei ole suoraan mainostanut myöntävänsä lainaa ilman luottotietoja. Käytännössä kuitenkin pikavippi luottotiedottomalle on erittäin hankala saada, sillä luottotiedot tarkastetaan lähes järjestään heti lainahakemuksen käsittelyvaiheessa.

Pikavippi luottotiedottomalle – mitä ovat luottotiedot?

Mitä luottotietojen menetys käytännössä tarkoittaa? Luottotietojen menetys tarkoittaa maksuhäiriöitä luottotietorekisterissä. Merkinnät syntyvät, kun esimerkiksi laskun tai pikavipin takaisinmaksu laiminlyödään riittävän pitkäksi aikaa, ja sitä ei sovittelu- ja perintäyrityksistä huolimatta hoideta kuntoon. Ne pysyvät henkilökohtaisessa luottotietorekisterissä noin 2 – 5 vuotta, hieman maksun laiminlyönnin vakavuudesta riippuen. Luottotietoja onkin hyvä varjella niin hyvin kuin mahdollista, sillä maksuhäiriömerkinnät saattavat vaikeuttaa merkittävästi mm. luottokortin, osamaksusopimuksen tai vaikkapa puhelinliittymön saamista. Myös työn saanti luottamusta- ja/tai rahan käsittelyä vaativiin tehtäviin vaikeutuu. Helpoin tapa torjua ikävä maksuhäiriömerkintä on ottaa hyvissä ajoin yhteyttä velkojaan, kun huomaat että et syystä tai toisesta kykene maksamaan eräpäivänsä ohittanutta laskua. Suurella todennäköisyydellä laskun maksu voidaan järjestellä uudelleen niin, että voi maksaa laskun seuraavan tilipäivän jälkeen.

Jos pikavippi luottotiedottomalle on mahdottomuus, mistä lainaa?

Vaikka pikavippi luottotiedottomalle onkin erittäin epätodennäköistä saada, ei ole aihetta luovuttaa lainan hankinnassa. Jos lainantarpeesi on suurempi, pankki voisi olla hyvä paikka aloittaa. Usein pankki, jossa olet ollut asiakkaana pidemmän aikaa, on usein myöntyväinen lainaamaan rahaa, kunhan olet hoitanut muuten talousasiasi moitteetta ja sinulla on vakituiset tulot sekä vakaalla pohjalla oleva työsuhde. Pankit arvostavat aina hyvää suunnitelmaa lainasumman käytöstä ja takaisinmaksusta, sekä selitystä maksuhäiriömerkinnästä. Siksi pankkiin mennessä onkin hyvä olla budjetoituna rahan käyttökohde ja paperille lasketut suunnitelmat lainan takaisinmaksuajasta ja mahdollisista kuukausieristä. Mikäli sinulla on jotain fyysistä omaisuutta, kuten omistusasunto tai moottoripyörä, jonka voisit laittaa lainan vakuudeksi, pankkikin keskustelee lainasta jo aivan eri lähtökohdista. Vakuudet tai takaajat ovatkin luottotiedottoman pankkilainaajan tärkeitä valttikortteja lainan saamiseksi.

Jos lainasumma on pienempi, kenties voisit pantata irrallista omaisuuttasi vaikkapa panttilainaamossa. Panttilainaamot tosin maksavat tuotteesta huomattavasti sen arvoa alemman hinnan, joskin sen voi käydä myöhemmin lunastamassa takaisin itselleen. Panttilainaamot eivät katso luottotietoja, vaan niitä voi käyttää myös luottotiedottomat. Kun pikavippi luottotiedottomalle on mahdottomuus, mahdollisesti tutut, ystävät ja vaikkapa vanhemmat voisivat lainata rahaa tarpeidesi rahoittamiseksi, kunhan huolehdit takaisinmaksusta. Yksi mahdollisuus saada rahaa käyttöön on pyytää työnantajalta palkkaennakkoa, mikäli sinulla on vakituinen työsuhde ja kiinteä kuukausipalkka. Tämä ei kuitenkaan ole välttämättä hyvä keino rahoittaa suurempia hankintoja, sillä se vain siirtää ongelmaa edemmäs.

Laske lainasumma minimiin, ja helpota lainansaantia

Jos olet niin ikävässä tilanteessa, että pitäisi saada pikavippi luottotiedottomalle henkilölle nopeasti tilille, on hyvä lähteä lainan huollisesta suunnittelusta. Ensimmäiseksi on syytä miettiä, olisiko lainanotto kierrettävissä jollain keinolla? Onko hanke niin kiireellinen, että se ei ehdi odottamaan seuraavaan palkkapäivään, vaan vaatii rahoitusta heti. Hyvä olisi myös pyrkiä minimoimaan kulut niin pieniksi kuin mahdollista, jotta summa olisi kerättävissä vaikkapa tutuilta ja ystäviltä lainaamalla tai työnatajalta pankkaennakkoa pyytämällä. Jos lainanotto on pakollista, sitä varten on hyvä laatia tarkka suunnitelma rahojen käytöstä, riippumatta siitä, mistä aiot hakea lainaa. Samoin myös hyvä suunnitelma takaisinmaksusta on hyvä olla mielessä lainaa haettaessa, varsinkin jos kyseessä on suuremman luokan laina. Kun suunnitelmat ovat kasassa, sen kanssa on hyvä käydä asioimassa vaikkapa pankissa, jossa hyvin laadittuja suunnitelmia arvostetaan yhtenä lainan myöntämisen perusteena.