Keskustelupalstoilla usein törmää viesteihin, joissa väitetään tiettyjen yritysten myöntäneen lainaa luottotiedottomalle hakijalle. Käytännössä kuitenkin jokainen lainaa suomessa myöntävä yritys väittää tarkastavansa hakijan luottotiedot aina ennen lainapäätöksen antamista, mutta suuri kilpailu asiakkaista saattaa paakottaa yritykset ottamaan riskejä lainaa myöntäessään jopa niin paljon, että yritykset voivat päättää myöntää lainaa luottotiedottomalle riskeistä huolimatta. Tässä artikkelissa perehdytään siihen, onko pikalainan saaminen ilman luottotietoja mahdollista, vai onko se vain keskistelupalstoilla liikkuva myytti.

Pikavipit ja luottotietojen merkitys

Pikavipin myöntäminen on myös yritykselle riski, ja vaikka hakijalla olisi puhtaat luottotiedot, se ei silti takaa sitä, että hakija maksaa lainan takaisin. Pikavipit ja kulutusluotot ovat pääsääntöisesti vakuudettomia pikalainoja, joten yrityksen on pystyttävä luottamaan asiakkaan takaisinmaksukykyyn muilla keinoin. Siksi puhtaat luottotiedot ovat usein erittäin tärkeä edellytys lainan saamiseksi, riittävän iän ohella. Maksuhäiriömerkinnät rekisterissä kertovat lainan-antajalle sen, että talousasiat eivät hakijan kohdalla ole aina menneet aivan putkeen. Tästä syystä lainaa myöntävien yritysten saattaa olla vaikea luottaa hakijan takaisinmaksukykyyn niin paljon, että he uskaltaisivat myöntää lainaa luottotiedottomalle hakijalle ilman minkäänlaisia esineellisiä vakuuksia. Toki myös lainasumma vaikuttaa yritysten herkkyyteen myöntää lainaa luottotiedottomalle hakijalle: pieni 40 euron pikavippi on paljon helpompi myöntää luottotiedottomalle, kuin vaikkapa 1000 euron kulutusluotto. Jos olet aikaisemmin ottanut lainaa pikavippinä, voisi olla hyvä idea kysyä lainaa samalta yritykseltä uudestaan. Usein laina-alan yrityksillä on jonkinlainen kanta-asiakkuus, joka voisi toimia keinona saada lainaa luottotiedottomalle hakijalle. Myös yksi tärkeä asia halutessasi lainaa luottotiedottomalle hakijalle on se, että maksuhäiriömerkinnästä on kulunut mahdollisimman pitkä aika. Luonnollisesti juuri vastikään ilmestynyt maksuhäiriömerkintä vain viestittää yhä kovemmin, että talousasiat ovat menneet mönkään.

Miksi yritykset voisivat antaa lainaa luottotiedottomalle hakijalle?

Netin keskustelupalstoja selaillessa nähdään usen, kuinka monet kertovat saaneensa lainaa luottotiedottomalle pikavippinä tai kulutusluottona. Viime vuosina lainamarkkinoille on virrannut kymmenittäin suusia kilpalilijoita, samaan aikaan kun myös monet ulkomaalaiset lainapalvelut ovat laajentaneet toimintaansa suomeen. Kun kilpailu kiristyy, samalla myös yritysten välinen taistelu asiakkaista on koventunut, ja niinsanottuna ”parhaimpia” puhtaat luottotiedot omaavia hakijoita ei välttämättä riitä kaikille. Siksi yritykset voisivat periaatteessa ottaa asiakkaakseen myös maksuhäiriömerkintäisiä, vaikkakin riskit lainan myöntämiselle olisikin paljon suuremmat kuin puhtaat luottotiedot omaaville asiakkaille. Toistaiseksi lainan myöntäminen luottotiedottomille on siltikin keskustelupalstoilla liikkuva myytti, sillä yksikään yritys ei ole toistaiseksi ilmoittanut myöntävänsä lainaa luottotiedottomalle.

Mitä ovat maksuhäiriömerkinnät ja mistä ne tulevat?

Maksuhäiriömerkinnät ovat esimerkiksi liian kauan maksamatta olleesta laskusta tai laiminlyödystä pikavipin takaisinmaksusta syntyneitä merkintöjä, jotka näkyvät jokaisen henkilökohtaisissa luottotiedoissa. Ne eivät kuitenkaan synny aivan helposti, sillä maksamatta jätetty lasku siirtyy ensin perintätoimistolle perittäväksi, ja jos laskua ei siltikään makseta, se joutuu ulosottoon ja siitä määrätään maksuhäiriömerkintä. Merkinnät pysyvät luottotiedoissa noin 2-5 vuotta, laiminlyönnin vakavuudesta
riippuen. Luottotietoja todella kannattaa suojella parhaansa mukaan, sillä menetetyt luottotiedot voivat aiheuttaa monenlaista päänvaivaa monia vuosia eteenpäin. Menetetyt luottotiedot ovat melko haitallinen asia esimerkiksi luottokortin, osamaksusopimuksen, tai luottamusta vaativan työn saannissa, ja siksi niitä tuleekin välttää viimeiseen saakka. Mikäli lasku painaa päälle, etkä kykene maksamaan sitä huomautuksista huolimatta, ota yhteyttä velkojaan ja saat todennäköisesto sovittua laskun maksun myöhempään ajankohtaan, ja vältät näin ikävän maksuhäiriömerkinnän synnyn.

Lainaa luottotiedottomalle ja lainansaannin muut vaihtoehdot

Pikalainan saaminen luottotiedottomana on haasteellinen tehtävä, varsinkaan mikäli sinulla ei ole ns. ”kanta-asiakkuutta” vielä missään pikavippejä myöntävässä yrityksessä, sillä pikalainaa myöntävien yrityksien täytyy tehdä lainapäätös vain tekstiviesti- tai nettihakemuksen perusteella. Kuitenkin lainan saamiseen on muitakin vaihtoehtoja kuin pikavipit, kuten vaikkapa oma pankkisi, jossa sinulla on tiliasiakkuus. Pankit usein suostuvat myöntämään lainaa luottotiedottomalle varsinkin jos sinulla on jonkinlaista fyysistä omaisuutta lainan vakuudeksi, tai saat esimerkiksi perheenjäsenesi tai ystäväsi suostumaan lainasi takaajaksi. Pankit voivat myös tarkastaa työtilanteesi ja jos vakituiset tulot ovat kunnossa, voit saada lainaa luottotiedottomalle helpommin. Myös pitkä asiakkuus saman pankin kanssa, ja hyvä syy maksuhäiriömerkinnälle saattavat helpottaa lainan saantia pankista. Pankit arvostavat yleeensä hyviä suunnitelmia lainan käyttämisestä ja takaisinmaksusta, joten on hyvä kerätä hieman suunnitelmia ylös paperille ennen pankkiin menemistä, ja voit olla entistä varmempi, että saat lainaa luottotiedottomalle omasta pankistasi.

Muita mahdollisuuksia saada lainaa luottotiedottomalle ovat mm. panttilainaamot, joissa voit vaihtaa tavaraa rahaksi, joskin runsaasti pienemmällä arvolla kuin esineen oikea arvo olisi. Panttilainaamoissa ei tarkasteta luottotietoja, vaan sitä voivat käyttää myös maksuhäiriömerkintäiset. Mikäli sinulla on vakituinen työpaikka, ja saat kuukausittaista palkkaa, voisit kenties kysyä työnantajaltasi pankkaennakkoa seuraavalta kuukaudelta, ja saisit rahoitettua pientä lainaa vaativan kohteen. Suuria summia tällä tuskin kuitenkaan voi lainata, ja ongelma siirtyy vain edemmäksi. Jos lainantarpeesi on pieni, mahdollisesti myös kavereilta, tai vaikka vanhemmilta lainaaminen voisi olla ratkaisu väliaikaiseen talousongelmaan.

Olisi myös hyvä miettiä, onko lainaa vaativa kohde niin kiireellinen, että tarvitset sen paikkaamiseksi välttämättä lainaa heti, vai voisiko se odottaa kenties seuraavaan palkkapäivään saakka. Jos meno olisi mahdollista kuitata jollain muilla konsteilla kuin lainanotolla, koko ongelmaa ei olisi. Toisaalta olisi hyvä ainakin pohtia kuinka lainan tarpeen saisi minimoitua niin pieneksi, että voisit ottaa summan lainaksi vaikkapa kavereilta, tai esimerkiksi myydä vanhoja tavaroitasi sen summan edestä. Jos kuitenkin päätät etsiä yrityksen, joka tarjoaisi lainaa luottotiedottomalle henkilölle, suunnitelmat rahojen käytöstä ja takaisinmaksusta tulisi olla selkeät ja realistiset.