Kun tarvitaan lainaa nopeasti ja ilman vakuuksia, helppohakuiset pikalainat ovat hyvä ratkaisu lähes minkä tahansa kokoiseen lainantarpeeseen. Tässä tekstissä pureudutaan siihen, mitä järkevä ja riskitön lainanhaku vaatii hakijaltaan, ja millä konsteilla voit minimoida lainan loppukustannukset.

Viimeisen vuosikymmenen aikana lainaaminen tekstiviestillä ja nettihakemuksella on tullut hyvin suosituksi tavaksi ottaa lainaa äkilliseen tarpeeseen. Nopeiden netti- ja tekstarilainojen helppous perustuu niiden vakuudettomuuteen ja takaajattomuuteen. Kun aikaavievää vakuuksien arviointia tai takaajien etsimistä ei tarvita, laina on myönnettävissä nopeasti käytännössä vain puhtaiden luottotietojen perusteella. Pikalainoiksi lasketaan käytännössä kaikki vakuudettomat alle 10 000 euron lainat, joita myöntävät kymmenet eri suomalaiset ja ulkomaalaiset yritykset aina yksityisistä liikeyrityksistä suuriin pankkeihin. Pikalainat kuitenkin jaetaan kahteen osaan lainasumman suuruuden mukaan: noin 50 – 500 euron pikavippeihin ja 1000 – 10 000 euron kulutusluottoihin. Harvemmin yksi yritys myöntää lainaa muutamista kympeistä kymmeniin tuhansiin, vaan kumpaakin lainamuotoa varten on omat yrityksensä. Siksi lainan tarve onkin tärkeä määritellä etukäteen, jotta tiedät, lähdetkö etsimään kulutusluottoa vai pikavippiä.

Pikalainaa myönnetään varsin pienillä ehdoilla. Lainapalvelut eivät esimerkiksi koskaan vaadi tietoonsa sitä, mihin lainaa tarvitaan, vaan lainaa voidaan hakea mihin tarkoitukseen tahansa pikalainapalveluita käyttäen. Yksi tärkeimmistä ehdoista on kuitenkin puhtaat luottotiedot, joita ilman yritykset eivät myönnä lainaa hakijalle. Luottotiedot tarkastetaan aina lainahakemuksen käsittelyvaiheessa, ja mikäli maksuhäiriömerkintöjä tulee ilmi, hakemus hylätään automaattisesti. Jos sinulla on luottotiedoissa merkintöjä, suosittelemme etsimään rahoitusta jostain muualta kuin pikavipeistä. Toinen ehdoton vaatimus hakijalle on riittävä ikä, joka on pikavipeissä yleisesti 18 -vuotta, mutta suuremmissa kulutusluotoissa se voi olla jopa 25 vuotta. Muut ehdot ovatkin pääasiassa yrityskohtaisia, joten suosittelemme lukemaan aina jokaisen yrityksen lainaehdot ennen kuin haet lainaa yritykseltä.

Ota lainaa suunnitellusti ja harkiten

Lainaa hakiessa hyvä alkusuunnitelma on pohja onnistuneelle lainalle, ja sillä voit varmistaa takaisinmaksukykysi silloin, kun laina on aika maksaa takaisin korkoineen. Lainan suunnittelussa ensimmäinen asia on määrittää summa, kuinka paljon lainaa tarvitset. Lainaa ei missään tapauksessa tule ottaa liikaa tarpeeseen nähden, mutta kuitenkin aina sen verran, että se riittää kattamaan rahoitusta vativan kohteen kokonaan. Liian pieni lainasumma voi johtaa siihen, että joudut ottamaan lainaa uudelleen paikataksesi ensimmäisestä lainasta jäänen vajeen. Kun lainasumma on tiedossa, tiedät lähdetkö etsimään kulutusluottoa vai pikavippiä.

Toinen yksityiskohta, joka lainaa hakiessa on suunniteltava huolella on maksuaikataulu. Liian usein laina haetaan hätäisesti, ja maksuajaksi valitaan mikä tahansa hyvältä kuulostava vaihtoehto. Tämä on väärä tapa, varsinkin jos haet lainaa suurempia määriä kulutusluottona, jolloin voit joutua ongelmiin liian pikaisen maksuaikataulun takia. Lainaa hakiessa kannattaakin ottaa maksuaikaa omiin tuloihin nähden riittävästi, vaikkakin lyhyempi maksuaika olisikin aina lainan loppukistannuksia ajatellen parempi. Maksuaikaa pikavipeille on saatavissa noin viikosta useisiin kuukausiin saakka, ja kulutusluotoissa noin vuodesta jopa kymmeneen vuoteen saakka. Maksuaikaa on siis aivan riittävästi saatavilla, jotta voit valita omiin tuloihisi suhteutetun sopivan maksuaikataulun. Yleensä pikavipit maksetaan yhdessä erässä takaisin, mutta kulutusluotoissa yleinen käytäntö on jakaa maksu kuukausittaisiin eriin.

Vertailulla lainaa edullisesti

Kun tiedossasi on lainan yksityiskohdat, vertailu on helppo suorittaa keskittymällä vain tietyn suuruisten lainasummien vertailemiseen halutulla maksuajalla. Vertailu on koko lainanhaussa se vaihe, jossa voit säästää eniten selvää rahaa. Koska pikalainaa myöntää suomessakin kymmenet eri laina-alan toimijat, on niiden vertaileminen yksitellen tullut hyvin vaikeaksi ja työlääksi. Siksi olemme kehittäneet lainan vertailuun lainavertailutaulukoita, joista löydät suuren osan suomen lainoista näppärässä hintajärjestyksessä. Listasta voit valita edullisimman lainantarjoajat, ja siirtyä heidän omille sivustoilleen varmistamaan tiedot vielä lainalaskurilla.Samalla olisi hyvä katsastaa myös lainaehdot ja kyseisen yrityksen edellytykset lainan saamiseksi. Esimerkiksi mikäli olet juuri 18- vuotta täyttänyt, on hyvä varmistaa lainaehdoista, että yritys myöntää varmasti lainaa jo heti 18- vuotiaille.
Hintavertailun lisäksi on hyvä myös vilkaista esimerkiksi netin keskustelupalstoilta valitsemasi lainayrityksen saama asiakaspalaute, ja niiden pohjalta luoda kuva yrityksen yleisestä luotettavuudesta. Suomessa kuluttajilla on kuitenkin hyvät oikeuden, ja laina-ala on jatkuvassa viranomaisten seurannassa, joten riski siihen, että asiat eivät suju odotetusti, on hyvin pieni.

Kuinka lainaa haetaan?

Lainan hakeminen on pyritty tekemään mahdollisimman helpoksi ja vaivattomaksi hakijalle. Siksi yritykset tarjoavat hakutavaksi netissä täytettävää hakemusta ja tekstarihakemusta. Suuremmissa kulutusluotoissa myös puhelinsoitto on hyvin yleinen hakutapa, vaikkakin se on pikavipeissä jäänyt jo hieman nopeampien ja tehokkaampien hakutapojen varjoon. Monet suosivat tekstiviestihakemusta sen helppouden takia; hakemuksen jättämiseksi sinun tarvitsee tietää ainoastaan yrityksen puhelinnumero sekä viestin sisältö. Nettihakemuksen etuna on taas nopeus, koska koko hakemuksen tiedot voidaan laittaa yhdellä kertaa yritykselle, toisin kuin tekstarihakemuksessa, jossa tiedot lähetetään useammassa osassa. Hakemuksen käsittely yrityksessä kestää hieman kallonajasta riippuen muutamista minuuteista tuntiin. Kun yritys on saanut lainapäätöksen valmiiksi, se tiedotetaan hakijalle mahdollisimman pian. Jos yritys on halukas myöntämään lainaa sinulle, eli lainapäätös on hyväksyvä, ei tarvitse odotella kauaa kun rahat ovat tililläsi käytettävissä. Mikäli saat hylkäävän lainapäätöksen, syitä tähän voivat olla mm. maksuhäiriömerkinnät rekisterissäsi, riittämätön ikä, tai jokin muu lainaehdoissa vaadittu seikka.

On hyvä muistaa, että pikalainaa ei saa suomen lain mukaan myöntää yöllä, joten yöllä lähetetyt hakemukset käsitellään aamulla. Siksi hakemuksen lähettämisen ajoittamisella on suuri vaikutus käsittelyn nopeuteen. Hakemus kannattaakin jättää käsiteltäväksi yrityksen työaikana, jolloin asiakaspalvelija on todennäköisesti heti käsittelemässä tilaustasi, ja mahdollisesti myös siirtämässä lainaa tilillesi.